[은퇴 준비] 미국 직장인이 무조건 해야하는 401k 은퇴계좌 설정

미국 직장인 3년차, 미국 직장인이라면 꼭 알아봐야 하는 은퇴계좌 설정과 반드시 해야 하는 설정 3가지 알려드릴게요.
 
기타 자세한 개념이 궁금하다면? 
미국 직장인 필수 연금 401K 설정법과 꿀팁 (Roth, Traditional, spill over, 회사 매칭 )
 

pre-tax, Roth 401k 계좌 차이점

Roth 401k와 traditional (pre-tax) 401k는 세금 혜택이 있는 은퇴계좌예요. Roth 401k는 당장 세금을 내고, 나중에 돈을 뺄 때 세금을 내지 않고, traditional 401k는 지금 세금 공제 혜택을 받고, 인출할 때는 자산이 늘어난 부분에 있어서 세금을 내야 해요. 그래서 401k를 Roth와 traditional에 할지는 본인의 경제적 상황에 따라서 다르죠.

 

그런데 이 세금 혜택은 2024년 기준으로 23,000 달러예요. 즉 Roth와 pre-tax (traditional) 401k에 납입한 돈을 합쳐서 23,000 달러까지만 세금혜택을 받을 수 있어요. 만약 이 이상 돈을 납입하게 되면 penalty를 내게 됩니다. 그런데 항상 그런 건 아니에요. 이건 아래에 설명드릴게요.

 

Pre-tax vs Roth 선택은?

제 선택은 Pre-tax 401k max out이에요. 즉 a traditional 401k에 최대한도로 납입을 하는 거죠.

 

저는 처음에 23,000달러는 a traditional 401k에만 해당되는 줄 알았어요. 그래서 Roth와 traiditional 401k를 모두 납입했더니 당장 올해는 세금을 조금 더 내게 되었어요.물론, 사람마다 경제적인 상황이 다르겠지만 미래에 바뀔 수 있는 세금 혜택에 대한 불안과, 미래에는 자산이 매우 많아서 지금 저축한 돈을 바탕을 세금을 내는 건 전체 자산의 극히 일부 이기를 바라면서 저는 앞으로는 할 수 있다면 무조건 a traditional 401k를 23,000 달러까지 맥스 하기로 결정했어요. 

 

즉, 당장 받을 수 있는 세금 혜택은 최대한 받겠다는 마음이죠. 

 

 

Roth 401k 혜택 보는 비법

그렇다면, roth401k를 아예 못하나? 그건 아니에요. 바로 전에도 설명드린 Spill over와 Roth in-plan conversion을 이용하면 돼요. 그러면, 일 년에 고용자와 고용주 기여를 모두 합쳐서 69,000달러까지 납입할 수 있어요.  한 번쯤은 한도까지 납부할 수 있으면 좋겠네요.

 

즉 conversion이 가능하다면, pre-tax 401k로 세금 공제를 최대한 받은 후에, 남은 여유 자금으로 roth에 기여할 수 있답니다. 이때 spill over와 roth-in plan conversion을 선택해 둔 상태라면, 기존에 설정해 둔 기여도에서 23,000 달러가 다 채워졌으면 바로 after-tax 401k로 기여가 시작되고, afte-tax 401k는 Roth 401k가 되어서, 이렇게 기여 후 5년 뒤에는 Roth 401k에서 돈을 뺄 수 있는 나이가 되었을 때 추가로 세금을 내지 않고 돈을 인출할 수 있어요.

 

정리하면,

1. Spillover 설정하기 
2. After 401k가 있다면 Roth conversion을 제공하는지 확인하고 있다면 설정하기
3. ROTH IRA를 만들 수 있는 연봉인지 확인하고 가능하다면 만들기
4. 저와 같은 the ordinary라면 pre-tax 401k로 예산을 잡은 만큼 납입하기

를 추천드려요!

 

미래엔 모두 부자! 가 되길 바라는 생성툴로 그린 그림

 

나중에는 우리 모두 돈과 자산을 많이 불려서  이런 세금 선택 차이로 얻을 수 있는 이득은 그냥 가끔 커피 한 잔 사마지는 정도로  넘길 수 있을 만큼 돈을 벌어요! 예를 들어서 세금을 40프로 내도 1억을 매년 버는 게 세금 20프로 내면서 이천만 원 버는 것보다 나을 테니까요. 총 남은 돈이 다르잖아요. 

 

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